הנשמה מלאכותית • 858,868 הלוואות הוקפאו בעקבות משבר הקורונה, עכשיו מגיעה העת לשלם
בעוד שבועיים עומדת להסתיים תקופת ההקפאה של תשלומי המשכנתאות וההלוואות • מאות אלפי עצמאים ובעלי עסקים קטנים נדרשים לשלם את החובות, ובבנק ישראל מנסים ליצור מתווים חדשים • כל מה שאתם צריכים לדעת על מתווי התשלומים החדשים
חצי שנה אחרי שבבנק ישראל הורו על מתווה שיאפשר לכל אדם לפנות לבנק ולבקש דחייה של תשלומי המשכנתה, ההלוואות הצרכניות והעסקיות, מגיעה עת פירעון. כזכור, הדחייה שניתנה מראש הייתה לתקופה של שישה עד תשעה חודשים. בעוד שבועיים החגיגה עומדת להסתיים, והלווים יחויבו לעלות מחדש על מסלול פירעון קבוע.
כדי להקל על אנשים שטרם התאוששו מהמשבר ושבו ליציבות תזרימית, הודיע השבוע (ב') הפיקוח על הבנקים על גיבוש מתווה נוסף לדחיית תשלומי משכנתאות והלוואות צרכניות שיתחיל לפעול כבר בתחילת השנה האזרחית החדשה. המתווה הנוסף נועד "לסייע לקבוצה ממוקדת של לקוחות שנפגעו באופן משמעותי מהמשבר", אך המתווה הזה – בשונה מהמתווה הנוכחי שמיועד לאוכלוסייה כולה – כבר מגיע בעסקת חבילה עם הגבלות והקשחה משמעותית של תנאי הקפאת התשלומים וההחזרים החודשיים. הוא כבר לא שייך לכולם.
לפי המתווה החדש שפרסם בנק ישראל, לקוחות שכבר דחו את תשלומי ההלוואות שלהם, יוכלו להפחית את גובה ההחזרים החודשיים של ההלוואה בכפוף לעמידה בקריטריונים שנקבעו מראש. כדי להיות זכאים להפחתה משמעותית של ההחזרים החודשיים, הלווים יצטרכו להוכיח ירידות של 40 אחוזים בהכנסותיהם ולהרוויח פחות מ-20 אלף שקלים נטו בחודש. לווה שהכנסותיו עולות על 20 אלף שקלים בחודש, או שהכנסותיו לא נפגעו ביותר מ-40 אחוז, לא יוכל להשתמש במתווה החדש שמפחית את ההחזרים החודשיים הקבועים, אך לא דוחה אותם לגמרי.
בהתאם לכך, לווים שהכנסותיהם הצטמצמו ב-40 אחוז ויותר ואינם משתכרים ב-20 אלף שקלים לחודש, יוכלו לפנות לבנק ולבקש הפחתה של ההחזרים החודשיים לתקופה של עד שנתיים. לווים שיש להם משכנתה, יוכלו לבחור בהפחתת התשלום החודשי ב-25, 50 או 75 אחוזים בהתאם לרצון הלקוח, או לחלופין בדחיית תשלומי הקרן באופן שיביא להפחתת החיוב החודשי בשיעור שבין 40 ל-75 אחוז.
באופן דומה, לקוחות שיש להם הלוואות צרכניות רגילות ועומדים בקריטריונים החדשים, יוכלו לבקש פריסה מחדש שתפחית את גובה ההחזרים החודשיים ב-50 אחוז לפחות. הבקשה אינה ניתנת לשיקול הבנק, אך הבנק יהיה רשאי לדרוש מסמכים שיוכיחו צמצום של 40 אחוז ויותר בהכנסות, ויוכל לקבוע את הבירוקרטיה שתלווה את תהליך הבדיקה של ההכנסות.
מנשימים עסקים קטנים
מתווה נוסף, שיישומו אמור להתחיל כבר בחודש הקרוב, נובע מהצורך להגן על לקוחות שנפגעו ממשבר הקורונה. המתווה החדש יסייע לקבוצות ממוקדות מאוד מהאוכלוסייה להתאושש מהמשבר.
"מתווה דחיית ההלוואות היה מהצעדים הכלכליים הראשונים שננקטו עם פרוץ המשבר, כדי לאפשר למי שנפגע לייצר גשר תזרימי ולסייע לצלוח את תקופת אי-הוודאות", אמר השבוע נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון. "המתווה הקל עד כה על מאות אלפי משקי בית ובתי עסק, שצמצמו באמצעותו את הוצאותיהם החודשיות. בשונה מהמתווים הקודמים, הפעם שולבו גם מבחני הכנסה. עשינו זאת על מנת למקד את הטיפול בלקוחות שנפגעו מהמשבר וטרם התאוששו".
המטרה כעת, לדבריו, היא לייצר ודאות לאותם משקי הבית, לאפשר להם לבצע את ההתאמות הנדרשות ולהיערך בהתאם, עוד בטרם תום תקופת הדחייה בעוד כחודש. "שלב זה חשוב מאוד, מכיוון שמאפשר למשק הבית ולבנק שהעמיד לו הלוואה או משכנתה, לשוב להליך בריא של תשלום, גם אם חלקי, תוך פריסת תשלומים לפי יכולתו של משק הבית שניזוק במשבר".
אבל לצד היתרונות הרבים של המתווה החדש, יש גם לא מעט "חורים" שמעיבים עליו. החור הראשון הוא השימוש באפשרות הדחייה כדי לעכב את התשלומים בלי שקיימת יכולת אמיתית לפרוע אותם. בדומה למתווה הנוכחי שכבר מיושם למעלה מחצי שנה, ודחה 858,868 הלוואות, גם המתווה החדש משמש כ'הנשמה מלאכותית' למשקי בית ועסקים.
עסקים ומשקי בית שזקוקים לדחיית תשלומים ועושים זאת מתוך אילוץ פיננסי, לא תמיד יוכלו לחזור למשטר תשלומים קשוח. החשש הוא, שביום שאותם לווים יחויבו לשוב לתשלומים קבועים, הם יגיעו למצב של חדלות פירעון. הם יתקשו לנשום בכוחות עצמם כשההנשמה תנותק.
כדי להתמודד עם אפשרות שלווים משתמשים במתווה כקרש הצלה זמני, אבל אין להם באמת יכולת לפרוע את החובות ביום שהם יחזרו למסלולם הטבעי, בבנק ישראל הזהירו כי בקשה לדחיית תשלומים דומה לנטילת אשראי חדש, ולכן כדאי לקבל החלטה מושכלת לפני שפונים לבנק ומבקשים לדחות את התשלומים.
החור השני הוא הרכיב שמחייב ירידה של 40 אחוז ויותר בהכנסות. השאלה שעולה בכל פעם שנקבע אחוז הירידה בהכנסות, היא מה יעלה בגורלם של הנופלים 'בין הכיסאות'. עסק או משק בית שהכנסותיו התכווצו ב-30%, יתקשה להמשיך לפעול ולעמוד בהתחייבויותיו. לפעמים ירידה בהיקף כזה מספיקה כדי לגרום לעסק לפשוט את הרגל ולמשק בית להיכנס לסחרחורת כלכלית.
מעבר לפשיטת הרגל של העסק עצמו, כל סגירת עסק משפיעה על מעגלים רחבים יותר – עובדים, ספקים ונותני שירות. עסק כזה שנסגר, יכול להוביל שורה נוספת של עסקים להפסדים חמורים שעלות הנזק הכוללת כתוצאה מכך עשויה להיות גבוהה בהרבה ממתן סיוע ממשלתי לעסק הראשון שמשפיע על אותם מעגלים רחבים. אבל למרות זאת, מי שנפגע ב-35% כבר לא יהיה זכאי להפחתה של ההחזרים החודשיים שלו. זו הסיבה שבבנק ישראל מקדישים חשיבה רבה לנושא העסקים הקטנים, כדי לכלול גם אותם במתווה מותאם.
מילארדים של אשראי
לצד המתווה הנוסף שגובש, בנק ישראל פרסם השבוע גם הרחבה של מתווה הדחיות הקיים. לפי המתווה, לקוחות שכבר דחו את הלוואותיהם הצרכניות שאינן עולות על 100 אלף שקלים, יוכלו להאריך את דחיית תשלומי הקרן גם בשנת 2021 למשך שישה חודשים ללא שיקול דעת הבנק.
גם ההארכה של מתווה דחיית התשלומים מתאפשרת רק ללווים שיוכיחו ירידה של כ-40% בהכנסותיהם ואינם משתכרים מעל 20 אלף שקלים נטו למשק בית. עם זאת, לקוח שעומד בקריטריונים ולא דחה את הלוואותיו עד היום, יוכל לבקש דחייה של שלושה חודשים עם אפשרות לשלושה חודשים נוספים בהסכמת נותן האשראי.
גם במתווה הזה, בדומה למתווה הנוסף שמאפשר הפחתה של ההחזר החודשי, ישנה משמעות כלכלית של הוספת התשלומים לאחר תקופת ההלוואה. גם במקרה הזה מזהיר המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, כי דחיית התשלומים כרוכה בעלות, ולכן הלקוחות נדרשים לבחון היטב את השלכות הדחייה.
גם אם לא מדובר במתווה המושלם ביותר, ואף נמתחה ביקורת שנשללה על ידי בנק ישראל על כך שדחיית תשלומים 'מסמנת' לקוחות במאגר נתוני האשראי, אין ספק שהצעדים הללו תרמו ליציבות במשק והשפיעו לטובה על דירוג האשראי של ישראל. הידיעה שניתן לדחות תשלומי הלוואות לתקופה ארוכה, העניקה לאזרחים רבים תחושה של חוסן כלכלי וודאות פיננסית.
לפי הנתונים, עיקר הבקשות לדחיית תשלומים הגיעו מהסקטור הפרטי של ההלוואות הצרכניות. 486,344 בקשות דחייה התקבלו במערכת הבנקאית מההלוואות הצרכניות של משקי הבית, לעומת 178,626 בקשות שהגיעו מהעסקים הקטנים. עם זאת, סכומי הדחייה של העסקים הקטנים עלו במידה ניכרת על אלה של המגזר הצרכני.
מאז יישום המתווה נדחו תשלומי הלוואות בסכום כולל של כ-10.8 מיליארד שקלים, כאשר נתח הדחייה המשמעותי ביותר מגיע מהעסקים הקטנים שנאבקים על עתידם. זה מעיד על הצורך של העסקים ומשקי הבית בדחיית תשלומים כדי לצלוח את תקופת המשבר, אך גם עשוי להעיד על בעיה שתיווצר בעתיד אם עסקים ומשקי בית יתקשו לעמוד בחזרה בתשלומים.
כשהבנקים ישובו לדרוש את התשלומים כפי שהיה לפני משבר הקורונה, תופעה של פשיטות רגל והתמודדות כלכלית של משקי בית תהיה כמעט בלתי נמנעת. לא כולם חשבו באופן רציונלי כשמיהרו להגיש בקשות לדחיית תשלומי ההלוואות בחודשיים הראשונים למשבר. ביום שהם יתעוררו זה עשוי להיות מאוחר מדי.
