חיסכון כדרך חיים

התקופה האחרונה לימדה אותנו שאחת הדרכים לצליחת משברים ושינויים כלכליים כמו הוצאות לא צפויות או קיטון חד בהכנסות היא חיסכון לעתיד כדרך חיים לכל משפחה.

מאחר שהחיים של כולנו רצופים בעליות ובמורדות, בהוצאות ובהכנסות, משפחות שנערכות נכון למצבים אלו חיות ברמת חיים גבוהה יותר ובשפע כלכלי רב יותר, ואם רוצים לצמוח מבחינה כלכלית ולא לדעוך כדאי לאמץ את שיטת החיסכון לעתיד כדרך חיים בזמנים דחוקים, ובעיקר בימים של שפע ורווחה כלכלית או אז יש לנו אפשרות לחסוך יותר.

החיים שלנו הם כמו גלים. פעם אנו למעלה ופעם למטה. ישנם חודשים שבהם ההכנסה הכספית גבוהה יותר ממה שחשבנו. לפעמים מתווספים למחזור הכספים סכומים חד פעמיים משמעותיים, וצריך לדעת כיצד לנהוג בהם.

לעומת זאת, ישנם  חודשים של מיעוט הכנסות, או לחלופין הוצאות גדולות. משפחה שלא השכילה לחשוב על מצבים לא פשוטים אלו, עלולה להיקלע בבת אחת למצוקה כלכלית לא פשוטה.

על פי מחקרו של פרופסור דן אריאלי, מומחה לכלכלה התנהגותית, השיטה הטובה ביותר לחיסכון היא להרחיק מאיתנו את הנגישות והזמינות לכסף. ככל שיהיה קל יותר להפקיד וקשה למשוך ולהוציא אותו, יש סיכוי גדול יותר שנחסוך יותר ולטווח ארוך יותר.

במחקר שערך בקניה שבאפריקה הוא לקח קבוצה של תושבים עניים במעברת קיברייה, שהיו חייבים לעבוד כל יום עבור פת לחם ממש. ביום שלא הייתה להם עבודה הם נאלצו ללוות כסף בשוק האפור בריבית של עשרות אחוזים. החוקרים הציעו להם לחסוך סכומים קטנים מאוד באמצעות הוראה פשוטה בטלפון. על מנת למשוך ולפדות את הכסף היה עליהם לנסוע באוטובוס לעיר, לגשת לבנק, לחתום על מסמכים ולהמתין זמן מה עד שקיבלו את כספם. התברר כי הבירוקרטיה הכרוכה במשיכת החיסכון אילצה אותם למשוך כספים רק במצבים של צורך אמיתי.

שיטת  החיסכון לעתיד נקראת גם הלוואה הפוכה. ההסבר לכך הוא שכאשר, לצורך הדוגמה, משפחה רוצה לקנות מוצר יקר לבית או לצאת לחופשה אקסקלוסיבית היא יכולה לעשות זאת בשתי דרכים: האחת, לגשת לבנק ולקחת הלוואה נושאת ריבית עלומה, ולאחר מכאן להמשיך ולשלם בעתיד עבור מוצר שכבר רכשה ומיצתה את ההנאה ממנו. הדרך השנייה והמומלצת עור אותה משפחה היא לחשוב מראש על החופשה הבאה שלה ולהפריש כל חודש סכום מסוים לשם כך. כשמגיעים לתאריך רכישת המוצר או החופשה, הכסף נזיל, ללא ריבית וללא שעבוד העתיד הכלכלי להלוואות.

ההמלצה הטובה ביותר עבור החוסכים היא לחלק את החיסכון לשני סוגים: לטווח קצר של עד שנה, ולטווח ארוך של שנה ומעלה. את החיסכון לטווח הקצר נפקיד בפק"מ בבנק למרות התשואה האפסית מאחר שהמטרה היא חיסכון, ואת החיסכון לטווח הארוך נשקיע בתוכניות הנושאת תשואה משמעותית יותר בבנק, או לחלופין, בבתי השקעות, כמובן לאחר התייעצות הלכתית. כשהמטרה הסופית והעיקרית היא שהכסף לא יהיה נזיל וזמין.

כדאי ומומלץ לאמץ את דרך החיסכון כתרבות וכדרך חיים קבועה בבית, אף על פי שההשקעה והמאמץ בתחילת התהליך גדולים ולעיתים אף תובעים מאיתנו חישוב כלכלי חדש. על מנת להתגבר על המשוכה הזו כדאי לזכור שכל התחלה חדשה היא הזדמנות לשינוי. סיום תקופת החגים, לידה או אירוע משמעותי אחר הם הזדמנות מצוינת לחשב מסלול כלכלי מחדש.

ההצלחה בעמלנו והחיסכון הכספי שנצבר ייתנו לנו מוטיבציה להמשיך וליצור לנו רשת ביטחון כלכלי למצבי קיצון המתרחשים פעם בכמה שנים ולתת לנו מרחב מחיה לרווחה ולשפע כלכלי ללא צורך להשתעבד לאשראי ממכר והרסני.

הכותב הוא רואה חשבון ומאמן כלכלי בארגון 'מסילה'

השיטה הטובה ביותר לחיסכון היא להרחיק מאתנו את הנגישות והזמינות לכסף