כסף לא גדל על העץ, הוא גדל בראש

הנופש ושברו

משפחת רוטשילד חולמת על נופש. כל שנה הם מבלים את החופשה בבית, עם מעט אטרקציות, בעלות זולה יחסית. אולם השנה הם חולמים על נופש מסוג שונה: נופש רציני בצימר מטופח, עם שלל אטרקציות.
יום ולילה הם מדמיינים את החופשה.
חנוך עסוק בצימר; עמליה, איך לא, בתפריט; זבולוני, הנער התוסס, חושב על האופניים; שלומצי, המתבגרת, ראשה בבריכה; והקטנים מדמיינים קרטיבים מטפטפים.
בין חלום אחד בהקיץ למשנהו תוהה חנוך: "אבל מאיפה נשלם את כל זה? צימר… טיולים…"
ועמליה, שעסוקה בהתלבטות אם יהיה כדאי להזמין לארוחת צהריים בצימר פיצה או פלאפל, מפטירה כלאחר יד: "אל תדאג, נחסוך, נחסוך הרבה, הרי התחלנו להעמיק בנושא, אין סיבה שלא נצליח לחסוך", ובמוחה הקודח היא ממשיכה להתלבט: פיצה יותר טעימה, פלאפל הוא פרווה ואפשר קודם לעשות מנגל, אבל פיצה יכולה להיות גם מזונות, ופלאפל הוא בפיתה, ורגע! מה יותר משמין???
ואז, לפתע, צועק חנוך: "אאוריקה, מצאתי! אפשר לחסוך כסף בפוליסת חיסכון בחברת ביטוח!
"הרי לפני כמה חודשים, כשבדקנו מה קורה עם הכספים שחסכנו עבור חתונות הילדים, גילינו שכאשר חוסכים כסף בפוליסת חיסכון מסודרת בחברת ביטוח גדולה, הכסף מרוויח כסף".
"נו, ואיך זה קשור לחופשה שלנו?" שואלת עמליה בזמן שמוחה משווה את כמות הקלוריות שיש בפיצה לכמות שבפלאפל שמנוני.
"קשור מאוד", מסביר חנוך, "הרי יש לנו סכום קטן יחסית, שאותו אנחנו מכינים כל שנה עבור חופשת הקיץ.
ניקח את הכסף הזה ונשים בפוליסת חיסכון. הכסף ירוויח כסף, וכך נוכל לממן את הנופש", הוא מריע.
חנוך לא מבזבז זמן. עוד באותו יום הוא מתקשר לסוכן הביטוח ומבקש לפתוח פוליסת חיסכון, הסוכן שואל עבור מה, וחנוך משיב בחצי פה שעבור נופש. הסוכן מתחיל לומר: "מתי אתם מתכננים את הנופש? צריך לבדוק שהמועד של ה…"
"זה בסדר", קוטע אותו חנוך, "כבר בדקנו את העניין לעומק, אני יודע מה אני עושה. תפתח לנו פוליסת חיסכון והכל יהיה מצוין".
הפוליסה נפתחת, משפחת רוטשילד מפקידה 3,000 שקל ואצה רצה להמשיך ולתכנן את החופשה הנכספת.
חצי שנה חולפת, החופש מגיע. חנוך מזמין צימר, וכעת הוא צריך להעביר מקדמת תשלום.
הוא מרים טלפון לסוכן הביטוח כדי לבקש למשוך את הכספים.
"מה???" הוא שואג בתדהמה. "אתה אומר שיש בחיסכון פחות מ-3,000 שקל??? איך ייתכן?!"
והסוכן מסביר ביובש: "שוק ההון מורכב מעליות וירידות. בטווח הארוך, בסופו של דבר העליות גבוהות מהירידות והכסף צובר רווחים. אולם בטווח הקצר – ישנן ירידות שמורידות מערכו של הכסף".
"נו, ומה אפשר לעשות כדי להתגונן מהפסדים?" שואל חנוך.
"העניין פשוט", אומר סוכן הביטוח. "כאשר חוסכים כסף לטווח הארוך, כגון עבור חתונות של ילדים – לכאורה יהיה כדאי לחסוך בשוק ההון, כי לאחר שנים, לרוב נצברים רווחים.
אולם כאשר חוסכים כסף לטווח הקצר…"
"כמו למשל לנופש", ממלמל חנוך.
"אכן", מאשר הסוכן, "למשל לנופש, שמתרחש מקסימום אחרי שנה, לא מומלץ לחסוך את הכסף בשוק ההון כי ייתכן שכאשר נצטרך את הכסף תהיינה ירידות ואז ניאלץ למשוך את הכסף בדיוק כשיש הפסדים. לכן, כאשר חוסכים לטווח הקצר – מומלץ לחסוך את הכסף באפיקים אחרים, כגון גמ"ח, פק"מ בבנק או קרן כספית".
חנוך מניח את השפופרת ומכריז לחלל הבית: "השנה יש רק צימר וזהו, אין אטרקציות, אין פינוקים. זה מה יש".
"טוב שמסלולי אופניים הם בחינם", מתנחם זבולוני.
"ולא נוכל להזמין פיצה?" שואלת עמליה. ולאחר רגע, משלימה עם המציאות, ואצה-רצה לטגן לבד כדורי פלאפל.

כשחוסכים במילים זה נשמע כך

כאשר חוסכים כסף לטווח קצר, לא מומלץ לחסוך את הכסף בשוק ההון, אלא באפיקי חיסכון סולידיים, שאומנם כמעט אינם מרוויחים כסף, אולם גם אינם מפסידים אותו, כגון גמ"ח, פק"מ (פיקדון קצר מועד) בבנק או קרן כספית.

השבוע הזה נעשה ונחסוך
נערוך רשימה של מטרות חיסכון לטווח הקצר, ונבחר אפיק השקעה המתאים למטרות החיסכון, תוך שימת לב לסכום החיסכון המבוקש ולמועד שנזדקק לו.

עוד קצת מידע מעשיר
בגמרא במסכת בבא מציעא מובא:
לעולם ישליש אדם את כספו (כלומר יחלק את כספו לשלושה): שליש בקרקע (ישמור כסף בקרקע לשעת חירום), שליש בסחורה (ישקיע את הכסף במסחר וכד', כך שירוויח עוד כסף) ושליש תחת ידו (שימוש לצריכה שוטפת).
כלומר, תמיד צריך לדאוג שיהיה חיסכון של כסף נזיל ששמור לצורך מיידי.

הערה חשובה: הכותבת אינה יועצת פנסיונית ואינה יועצת השקעות ואין לראות בדברים משום המלצה כלשהי. לפני כל פעולה בשוק ההון יש להיוועץ עם יועץ פנסיוני מורשה או יועץ השקעות.
הערה נוספת: אין בדברים משום מתן היתר להתעסקות עם ריבית. כל התעסקות עם ריבית צריכה להיות בכפוף להיתר עסקה.